ФИНАНСОВАЯ ПОДУШКА БЕЗОПАСНОСТИ. ГДЕ ЕЁ СПРЯТАТЬ?

Есть пословица: «Если проблему можно решить за деньги, это не проблема, это расходы». Но чтобы проблема стала «всего лишь расходами», нужна финансовая подушка безопасности (ФПБ).

Размер подушки определяется индивидуально. Кому-то достаточно трех зарплат, кто-то держит в запасе годовой доход семьи. В любом случае деньги нужно накопить, сберечь и иметь свободный доступ к ним. Будет идеально, если удастся ещё и защитить от инфляции.

Эти деньги нельзя вкладывать в акции: ценные бумаги могут подешеветь как раз тогда, когда понадобится кэш. Еще одна квартира – это актив, но не ФПБ. Ведь продать недвижимость быстро значит реализовать её намного ниже рыночной стоимости.

Хранить ФПБ нужно «в деньгах», не конвертируя в другие активы. Разве что в другие валюты: по мере накопления стоит задуматься о том, чтобы держать часть средств в долларах и/или евро.

Рассмотрим возможности хранения сбережений:

 - наличными дома;

- наличными в банковской ячейке;

- в банке на депозите;

- в банке на накопительном счёте;

- комбинировать перечисленные места хранения.

Хранить наличные дома удобно. Но для обеспечения безопасности – встроенный сейф – могут понадобится дополнительные расходы.

Деньги в банковской ячейке тоже требуют дополнительных расходов, как минимум, ежегодной оплаты аренды ячейки. Забирать деньги из ячейки можно только в рабочее время, в соответствии с графиком работы банка.

Банковский депозит не требует дополнительных расходов. Многие банки позволяют открыть и закрыть депозит и перевести деньги с депозитного счета на текущий онлайн, и клиенты не зависят от часов работы офиса банка.

Кроме того, если вы кладете деньги в банк на депозит или накопительный счёт, начисленные проценты отчасти компенсируют инфляцию.

Но депозит может не оправдать ожиданий. ФПБ – это сбережения на случай форс-мажора. Но если клиент забирает деньги раньше, чем договаривался с банком при открытии депозита, в большинстве случаев банк не заплатит проценты или заплатит по ставке 0.1%-1% годовых.

Кроме того, самые высокие ставки по депозитам предлагают банки, которые не входят в список системно значимых – не самые надежные. При отзыве лицензии у банка Агентство по страхованию вкладов возвращает людям деньги (до 1.4 млн рублей), но обещанных банком процентов не платит.

Накопительный счёт – хорошая альтернатива депозиту, особенно на том этапе, когда ФПБ еще формируется. Такой счёт можно пополнять и снимать с него деньги без ограничений, и получать проценты от банка.

Условия для накопительных счетов у банков разные, но часто – очень интересные. Можно найти ежемесячное начисление процентов с капитализацией, и, в отличие от депозита, эти деньги банк не отбирает.

Часто банки предлагают автоматизировать процесс накопления – например, при каждом поступлении денег на текущий счёт 10% от суммы переводится на накопительный счет. Иногда вы можете задавать свои условия – не 10, а 5 или 15 процентов, не от доходов, а от расходов, и т.д.

Накопительный счет обычно не привязан к банковской карте, и это гарантирует, что деньги на нём останутся в целости и сохранности, если с картой случится неприятность.

Но, пожалуй, лучше всего держать ФПБ в нескольких местах – например, часть дома, часть на накопительном счёте. И пусть помимо рублей в ней будут деньги и в других валютах – долларах и евро. А размер подушки будет таким, чтобы любые проблемы стали просто расходами.

Всё остальное - в книге "Всё о бизнесе за два часа"